ワイド団信について ーネフローゼ患者の団信についてー
前回の記事で『住宅ローンを組み、住宅購入をした』と
いうお話をしましたが、
今回は”ワイド団信について”掘り下げてお話しようと思います。
ワイド団信のアレコレ
ワイド団信が通るまで
まず、今回私が入ったのは
クレディ・アグリコル生命のワイド団信
一番メジャーなワイド団信引き受け会社です。
クレディ・アグリコル生命は
ワイド団信以外も『がん団信』『一般団信』などの取り扱いがあり、
私の場合は
最初に【住宅ローン本審査申し込み＋一般/がん団信申し込み】
を行い、
１週間程度で保険会社の方から
『一般/がん団信でのお引き受けは出来ませんので、
ワイド団信で再度お申込みをお願いします』
という連絡があり、段階的にワイド団信を申し込む形でした。
ワイド団信の金利引き上げ
前回の記事でワイド団信の告知内容や
ワイド団信については簡単に書かせていただきました。
ワイド団信は私が調べた限り
必ず金利の引き上げがあります
有名どころだと
【ワイド団信 金利引き上げ幅】
＋0.2％ ソニー銀行
＋0.3％ みずほ銀行、三菱UFJ銀行、ジャパンネット銀行、auじぶん銀行
＋1.0％ 三井住友銀行
となっております。
それぞれ金融機関のワイド団信取り扱い保険会社は
となっております。
なんと、同じ加入会社でも金利引き上げ幅が違うんです！
個人的には、ワイド団信で住宅ローンを組むなら
ソニー銀行が一番良いと思います。
ですが、ソニー銀行、かなり審査厳しいです。
ここだけの話、メガバン審査通った私ですが
ソニー銀行は”500万減額”ならローン引き受ける…
と言われ、断念しました。
そして三井住友銀行はかなりの金利引き上げ。
＋1.0％は驚いちゃいますよね。
電話口で伝えられたのですが、その場で断りました。
ワイド団信の引き受け実績
前回の記事でも
『ワイド団信でも通らない可能性がある』と書きましたが
やはり「ワイド団信でも落ちてしまった・・・」
という声をちらほら聞きます。
イオン銀行（保険会社：クレディ・アグリコル生命）では
【ワイド団信の引受実績例】を公開していました。
| おもな疾病の カテゴリー |
ワイド団信で過去に引受実績のあるおもな例 |
|---|---|
| 代謝異常による病気 | 糖尿病、脂質異常症（高脂血症・高コレステロール血症）、高尿酸血症・痛風など |
| 心臓・血圧の病気 | 狭心症、心筋梗塞、不整脈、心房細動、期外収縮、心臓弁膜症、高血圧症、血栓性静脈炎（静脈血栓症）など |
| 脳の病気 | 脳卒中（脳梗塞・脳出血・くも膜下出血）、脳動脈瘤（脳動脈解離）、てんかん、ギランバレー症候群など |
| 精神・神経の病気 | うつ病・うつ状態、自律神経失調症、適応障害、不安障害、強迫性障害、パニック障害、睡眠障害、神経症など |
| 食道・胃・腸の病気 | 潰瘍性大腸炎、クローン病、逆流性食道炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、大腸ポリープなど |
| 肝臓・胆道・膵臓の病気 | 肝炎・ウイルス肝炎（B型肝炎・C型肝炎）、肝機能障害、脂肪肝、胆石、胆嚢ポリープなど |
| 呼吸器（胸部）の病気 | 喘息、気管支炎、肺炎、肺血栓塞栓症、結核、睡眠時無呼吸症候群など |
| 目・耳・鼻の病気 | 緑内障、白内障、網膜剥離、難聴、副鼻腔炎など |
| ホルモン・免疫異常による病気 | バセドウ病（甲状腺機能亢進症）、甲状腺機能低下症、リウマチ性疾患、橋本病、全身性エリテマトーデスなど |
| 血液・造血器の病気・異常 | 貧血、赤血球・白血球の数値異常など |
| 妊娠・女性特有の病気 | 妊娠、子宮筋腫、卵巣嚢腫、子宮頸部異形成、子宮内膜炎など |
イオン銀行は"クレディ・アグリコル生命"なので
上記の引き受け実績に載っている持病の方は
まずはクレディ・アグリコル生命が引き受け会社である
金融機関を利用すると良いかもしれません。
基本的に団信の審査は、本審査とは別に
加入する保険会社が行います。
なので、イオン銀行のワイド団信がNG
＝クレディ・アグリコル生命のワイド団信がNG
＝auじぶん銀行や三菱UFJ銀行もNG
ということになります。
ちなみに『ネフローゼ症候群』は
2020年10月現在、イオン銀行ワイド団信引受実績例には
載っていませんでした。
・引受実績がない＝引き受けてもらえないわけではない
・引受実績がある＝必ず引き受けてもらえるわけではない
ということなんですね。
どんな状態だとワイド団信に入れないの？
こればっかりは本当に審査を受けてみないと
全く分からないです。
ただ、私が調べた独断の感覚だと
”治療真っ最中”だとNGなのかなぁと。
服薬＝NGではなく、
例えば降圧剤のように、服薬しているけれど
服薬を常に続けていればコントロール出来ている…
だと、通る様子。
でも、告知が必要な病気で
治療中の段階…
ネフローゼだとステロイド服薬中とか、
潰瘍性大腸炎だと寛解前とか、、
だと難しいのかなぁと。
ワイド団信以外の選択肢
ワイド団信に入れなかったら住宅購入を諦める？
一般的な住宅ローンは
団信（ワイドやその他ガン団信等含む）に加入できないと
組むことが出来ません。
ですが、フラット35であれば
団信の加入/非加入が選択できます。
つまり、どうしても団信に通らない場合は
フラット35で住宅ローンを組むという最終手段があります！
さらに、比較的フラット35の方が審査が緩く、
収入：借入希望額がギリギリ…
という方でも、融資を受けやすいという面もあります。
困った時のフラット35？
ただし、フラット35だと…
・フラット35適用物件である必要がある
・固定金利のみ
・頭金が少ないと金利が1.5％前後
と、金銭的に悩ましい点がいくつかあります。
基本的に新築物件であれば
フラット35適用物件です！と謳っていて
とくに買主側ですることはありませんが
中古物件の場合”適合証明書”が必要な為
適合証明書を作成するのにまた費用がかかったりします。
そして金利の面でも、
歴史的低金利時代
にやや高めの固定金利となっています。
ただ、固定金利だと今後金利が上がっても
景気に左右されない安定さはあります。
20年30年後の金利は全く読めないので
もしかしたら結果的に”フラット35”の方が
安かった…なんて事もあるかもしれません。
なので「フラット35しか選択できないなんて…」
と、落ち込む必要はない気がします。
（結果論は誰にも分らないので）
団信非加入を選択した時に考えること
金利の面では、正直先の話は分からないので
初めからそこまで悲観的になることではないでしょう。
しかし
団信に加入しない場合
考えなくてはいけないことがあります。
団体信用生命保険とは
そもそもローンを組んだ人が死亡/高度障害等で
ローンを支払えなくなった時、
保険金が下りて、ローン支払い義務が無くなる…
というもの。
団信に入っていない
＝ローンを組んだ人（債務者）が、死亡/高度障害となっても、遺された家族が支払わなくてはいけない
という事です。
ただでさえ一家の大黒柱が不在となったら大変なのに
ローンの支払い…なんて厳しいですよね。
そのため、
団信に入れない方は、代わりに十分な生命保険に加入すること
をオススメします。
とは言え、生命保険も緩和型だとかなり月々の支払いが高額、
死亡時に3000万以上も出る死亡保険が無かったりもします。
そういった場合は
ドル積み立て等の貯蓄型保険に入ると良いです。
告知事項も少なく、保険会社によっては元金割れリスクが無いプランもあります。
自分でちゃんと予防策を取れれば
団信加入できない＝ハイリスク…というわけでもありません。
とにかくオススメしたいことは
いろんな方向の専門家に聞いてみてほしいという事です。
住宅ローンに詳しいのは
不動産会社や銀行
保険に詳しいのは
ファイナンシャルプランナー
団信に加入できないかも…
持病があったら住宅購入なんて…
と思われるかもしれません。
もちろん、健康な人より手間もかかるし
支払い金額や受けられるサービスも少なくなります。
ですが、病気だからとアレコレ諦めたくはありません。
諦めなくても、
いろんな事にチャレンジ出来る仕組みが探せば見つかります。
本音
最後に本音
すっごくポジティブに書きましたが
実際はすっごく不安だらけの住宅購入でした。
私は中古住宅を購入したので
ワイド団信が通らなかったら、
フラット35の適用検査を受けて、
適合証明書を発行してもらって、
諸費用を支払って・・・
でも結局フラット35に適合しなかったら！？
なんてケースも考えつつ不安になりました。
結果的には上手くいったので良かったですが
やはり【金利引き上げ＋0.3％】は厳しい。
何故、自分のせいで病気になったわけじゃないのに
いつも病気で大変な思いをしているのに
みんなより余計にお金払わないといけないの？
なんで国も
「増税の対策で住宅ローン減税延長！」とか
「すまい給付金！」とか言っているのに
持病を持った人向けの支援策はしないの？
（もちろん、一定の条件で給付が出るけど、なんとか働いていたり、障害には含まれない中間の持病層には何も手当てがない）
保険も割高、住宅ローンも割高、医療費も日々かかる・・・
なのに、何も支援を受けられないのは
私が働けているから。
働くことが出来ない病気の人たちもいるから
働けるだけで幸せだよね？とは思うけど
なんだか納得いかないのはケチだからかな(笑)
その分結構納税もしているんだけど、
納税しているだけの福祉を受けている実感がわかない(笑)
と、自己中な本音もありました。
おしまい。
